— Могли бы вы кратко рассказать о себе?
Меня зовут Михаэль Гасснер. Я специалист в области исламских финансов, живу в Женеве уже одиннадцать лет. До этого я работал в исламском банке в Саудовской Аравии, а ещё раньше — в Германии, откуда я родом. С юности меня интересовали финансовые вопросы, особенно связанные с долгами. Я начинал как стажёр в кооперативном банке в своём родном городе, затем изучал финансы и экономику. После опыта работы в сфере «новой экономики», которая рухнула двадцать лет назад, я сменил направление и занялся исламскими финансами. Мне интересно понять, почему эта система может быть полезной, особенно для европейских стран, и каковы её цели.
— Почему вы заинтересовались исламскими финансами?
Потому что чрезмерная задолженность — это огромная проблема сегодня: на уровне отдельных людей, государств и в глобальном масштабе. И всегда больше всего страдают самые бедные. Например, в США или Англии студенты остаются в долгах на всю жизнь из-за расходов на обучение. В целом, потребительская задолженность растёт экспоненциально. Сейчас мы находимся в финальной стадии этого неконтролируемого роста, и меня интересуют альтернативы, которые позволили бы лучше справляться с этими перегибами.
— Что такое исламский банк? Чем он отличается от традиционного?
Исламский банк не предлагает кредиты с процентами. Он покупает актив, а затем перепродаёт его клиенту в рассрочку. Цена оговаривается заранее, что исключает экспоненциальный рост задолженности. Это позволяет лучше контролировать риски чрезмерной закредитованности.
— Каковы преимущества исламских финансов?
Они помогают предотвратить чрезмерную задолженность, накладывая более строгие рамки: не тратить больше, чем зарабатываешь, избегать процентов, делить риски. Эти принципы — в сущности, здравый смысл, но в исламских финансах они систематизированы.
— Могут ли этими услугами пользоваться все, или это только для мусульман?
Все могут пользоваться. Например, в Малайзии множество клиентов исламских финансов — немусульмане китайского происхождения. Это система, открытая для всех, просто с иным подходом.
— Какие основные принципы лежат в основе исламских финансов?
Запрет на проценты, разделение рисков, прозрачность и социальная ответственность. В Коране запрещается "риба", что часто переводят как проценты, но буквально это означает "рост". Суть в том, что деньги не должны приносить деньги без реальной деятельности. Это ведёт к социальной несправедливости, особенно для бедных.
— Можно ли сказать, что Коран полностью запрещает кредиты?
Нет, Коран запрещает аренду денег за деньги с процентами. Но покупка чего-либо с последующей оплатой по заранее оговорённой цене разрешена. Это две разные логики.
— Сколько существует эта система?
Почти 1500 лет. Но даже в христианской и иудейской традициях раньше тоже существовал запрет на проценты. Другие цивилизации также ограничивали экспоненциальный рост долгов.
— Как на практике работает финансирование покупки дома?
Банк покупает дом, а затем перепродаёт его клиенту по более высокой, но фиксированной цене, с выплатами в течение нескольких лет. Эта цена включает финансовые издержки, но она не меняется со временем. Это ключевое отличие.
— Есть ли конкретный пример?
Да, представьте, что клиент покупает дом. Банк финансирует покупку и перепродаёт его клиенту с ежегодными платежами: каждый год он выкупает 10% дома. За ту часть, которая ещё не принадлежит ему, он платит банку арендную плату. Эта модель называется Musharakah Mutanaqisah.
— Существуют ли риски или подводные камни?
Да, особенно для банков. В некоторых странах законодательство запрещает банкам покупать или продавать активы — например, в России. Это усложняет дело. В Германии двойные продажи домов по разным ценам также вызвали споры. Если дом имеет дефект, клиент может подать в суд на исламский банк, что создаёт дополнительный риск.
— Есть ли исламские банки в Швейцарии?
Пока нет. В Европе есть только три таких банка: Rayan Bank в Англии, KT Bank в Германии и Bosna Bank International в Боснии.
— Какие существуют барьеры для создания исламского банка в Европе?
Проблемы связаны с регулированием и экономикой. Чтобы быть конкурентоспособным, новый банк должен быть достаточно крупным. Для этого требуется много капитала и усилий. В некоторых странах, таких как Люксембург, Франция или Великобритания, законодательство было адаптировано для поддержки исламских финансов, но стоимость всё равно остаётся высокой. В общем, нужно минимум 100 миллионов евро капитала, чтобы открыть даже небольшой банк.
— Вы также предлагаете курсы. Для кого они предназначены и как на них записаться?
Мои курсы посвящены управлению капиталом, финансовой грамотности в целом и исламским финансам в частности. Они предназначены для мусульман, но также и для всех, кому интересна эта тема. Сейчас курс находится в тестовой версии на платформе Udemy. Он доступен только по приглашению — по ссылке и коду, которые я предоставляю лично.
